재정관리 첫걸음 - 빚 있는 나의 자산파악부터 가계부 작성까지

재정관리의 첫걸음, 함께 해보아요

 

재정관리 하고 계신가요?

건전한 재정 관리는 안정적인 삶의 기반이 됩니다. 하지만 많은 사람들이 막연히 '돈을 아껴야 한다'라고 생각할 뿐, 구체적으로 어떻게 시작해야 할지 모르는 경우가 많습니다. 재정 관리의 첫걸음은 현재 나의 재정 상태를 정확히 파악하는 것부터 시작됩니다. 나의 자산은 얼마인지, 부채는 얼마이며 각 부채의 이율은 얼마인지, 세세한 항목까지 잘 파악하고 있어야, 부채를 어떤 순서로 줄여나가고, 저축의 범위를 설정하고, 생활비를 효율적으로 소비할 수 있습니다.

 

저는 과거 본의 아니게 상당한 부채를 떠 앉게 된 경험이 있습니다. 가족을 돕고자 하는 마음에서 빚을 지게 되었는데, 제 마음과 달리 부채를 떠 앉는다는 것에 대한 부담은 상상 이상이었습니다. 사랑하는 사람을 향한 마음이 옅어질 만큼 괴로운 시간이었습니다. 왜 나는 그런 결정을 하였나, 한동안 깊이 생각했습니다. 그리고 내가 경제를 몰랐고, 세상을 몰랐고, 나의 자산이 만들어주는 내면의 단단함을 몰랐음을 알게 되었습니다. 내가 바로 서야 가족도 주변도 돌볼 수 있다는 것을 이제야 깨달았습니다. 그래서 경제공부를 하기 시작했고, 점자 부채를 줄여나가고 있습니다.

 

저와 유사한 경험을 하신, 여전히  경험을 하고 계신 분들에게 조금이나마 도움이 되었으면 하는 마음에 재정관리의 중요성에 대한 포스팅을 하고자 합니다. 자신의 상황을 정확히 파악하는 것만으로도 우리는 다시 시작할 수 있습니다. 내가 어떤 상황인지 알아야 계획을 세울 수 있고, 효과적으로 계획을 실행할 수 있습니다. 작은 계획의 달성들이 모여 경제적으로 편안한 일상을 하루빨리 맞이할 수 있을 것이라 믿고 있습니다.

 

 

자산/부채 파악의 중요성과 방법

왜 자산/부채 파악이 필요한가?

자산과 부채의 파악은 재정 관리의 출발점입니다. 현재 보유하고 있는 자산의 규모와 구성을 정확히 알아야 빚청산, 저축, 투자 계획을 세우고, 목표를 설정할 수 있습니다. 마치 지도 없이 여행을 떠나는 것과 같이, 현재 위치를 모르면 목적지에 도달하기 어렵습니다. 또한 부채는 미래의 현금흐름에 직접적인 영향을 미치는 요소입니다. 숨겨진 부채나 관리하지 않는 부채는 재정 계획을 무너뜨리는 주요 원인이 됩니다. 특히 고금리 부채는 복리 효과로 인해 빠르게 증가할 수 있어 더욱 주의가 필요하므로 정기적인 파악은 필수입니다.

 

효율적인 자산파악 방법

자산과 부채의 항목을 빠짐없이 분류하고 한눈에 들어오게 정리해 보세요. 아주 세세한 것들도 모두 적어 보세요. 작성하시다 보면 자신의 자산이나 부채를 정확히 파악하지 못하고 있었다는 사실에 놀라게 되실 거예요.

 

1. 자산 분류하기

• 유동자산: 예금, 적금, 주식, 펀드 등 쉽게 현금화할 수 있는 자산
• 고정자산: 부동산, 자동차 등 장기간 보유하는 자산
• 기타 자산: 보험 해약환급금, 퇴직연금 등

2. 디지털 도구 활용

저는 엑셀의 한 파일에 모든 양식을 만들어 관리하고 있습니다. 번거롭긴 하지만 제 상황에 맞는 양식으로 작성할 수 있어 세부적인 것들도 관리할 수 있고, 자동 업데이트가 되지 않는다는 점이 오히려 자주 들여다보게 되어 목표를 상기하고 실행 정도를 체크할 수 있어 선호하는 편입니다.

 

엑셀 같은 개인 양식을 만들어 관리하는 방법을 추천드리고 싶으나 매번 업데이트할 여건이 되지 않는 분들은 은행 앱의 자산관리 서비스나 토스, 뱅크샐러드 같은 통합 자산관리 앱을 활용하면 여러 금융기관의 자산을 한눈에 파악할 수 있습니다. 이런 도구들은 자동으로 자산 현황을 업데이트해 주므로 관리가 편리합니다.

 

3. 정기적인 점검

최소 분기별로 자산 현황을 점검하여 변화를 추적하고, 투자 성과를 평가해야 합니다.

 

 

효율적인 부채관리 전략

1. 부채 목록 작성

• 대출 종류별 잔액, 금리, 만기일을 정리
• 신용카드 미결제 금액, 할부 이자, 리볼빙 이용 현황 파악
• 가족이나 지인에게 빌린 돈도 포함

2. 우선순위 설정

부채는 고금리 부채부터 우선적으로 상환하는 것이 원칙입니다. 신용카드 리볼빙(연 15-25%)보다는 상대적으로 저금리인 신용대출로 전환하는 것도 하나의 방법입니다. 저는 고금리 부채부터 상환하는 방법을 적용하고 있으나, 상환금액이 적은 대출의 경우 먼저 상환하여, 부채의 항목을 줄이는 방법도 병행합니다. 부채의 가짓수가 많으면 심적으로 부담이 되기 때문에 마인드 컨트롤을 위해 상황에 맞게 적용하고 있습니다.

 

3. 부채 통합 고려

여러 개의 소액 대출이 있다면 하나의 대출로 통합하여 관리 부담을 줄이고, 때로는 금리 혜택도 받을 수 있습니다. 너무 많은 소액 대출이 있다면 해당 방법을 고려해 보세요.

 

자산/부채 파악의 마지막 단계- 목표 설정하기

자산과 부채를 모두 파악하셨다면, 어떻게 재정을 꾸려갈지 목표를 수립해야 합니다. 평균 투자성과율보다 높은 부채가 있으시다면 부채 상환을 최우선순위로 놓아야 합니다. 많은 전문가, 빚 청산 목표 달성자들이 입 모아 얘기합니다. 반드시 빚 먼저 정리하시길 바랍니다. 투자는 그다음입니다. 부채 청산 목표를 세우실 때는 우선순위별로 청산 달성일을 기록해 주세요.

 

 

---

 

가계부 작성의 중요성

가계부가 필요한 이유

우리의 자산과 부채에 대한 파악이 끝났다면, 목표달성을 위해 매월 상환 또는 저축해야 하는 금액이 나옵니다. 그럼 이를 통해 우리가 월간 사용할 수 있는 생활비 범위를 계산할 수 있습니다. 여기서 순서가 중요하다는 것을 기억해 주세요. 수익에서 지출금액을 뺸 나머지를 저축/상환하는 것이 아니라 수익에서 목표한 저축/상환금을 제외한 나머지 금액으로 소비하는 것입니다.

수익 - 저축/상환금액 = 지출금액

 

가계부는 우리의 한정된 소비금액을 잘 활용할 수 있도록 금전적 습관을 점검하고 개선하는 도구입니다. 가계부는 고정비와 변동비를 구분하고, 각 항목별 지출을 기록하여 소비 패턴을 분석해야 합니다. 기록이 쌓이다 보면  어디서 돈이 새어나가는지 파악할 수 있습니다.

 

효율적인 가계부 작성 방법

1. 간단한 분류 체계 구축

너무 세분화하면 오히려 지속하기 어려워집니다. 식비, 교통비, 의료비, 문화비, 기타 정도로 큰 틀에서 분류하는 것이 좋습니다. 하지만 특히 추적하고 싶은 항목이 있다면 추가하여 관리하는 것도 좋습니다.

 

2. 정기적인 리뷰

주 단위로 지출을 점검하고, 월 단위로 예산 대비 실제 지출을 비교 분석해야 합니다. 그리고 개선점을 찾습니다. 한 달의 생활을 돌아보며 어떤 항목에 지출이 많았는지, 불필요한 지출을 줄일 수 있는 방법이 있는지 고민하고 점차적으로 개선해 나갑니다. 한 번에 모든 것을 수정하려고 하실 필요는 없습니다. 매달 1-2가지씩 개선하다 보면 어느새 생활습관이나 경제관념이 바뀌어 나가는 경험도 하실 수 있을 것입니다.

 

 

통합 관리 전략

자산-부채-가계부의 연계 관리

이 세 가지 요소는 서로 밀접하게 연관되어 있습니다. 자산-부채-가계부의 기록으로  부채를 더 빠르게 상환하거나 자산을 늘려가는 선순환 구조를 만들어야 합니다.

 

목표 설정과 실행

단기 목표(1년 이내)와 중장기 목표(5년 이상)를 설정하고, 매월 진행 상황을 점검해야 합니다. 예를 들어 '6개월 내 비상금 500만 원 마련', '3년 내 주택 구입 자금 5000만 원 준비' 같은 구체적인 목표를 세우는 것이 효과적입니다.

 

지속가능한 관리 시스템

완벽한 관리보다는 지속가능한 관리가 중요합니다. 처음에는 간단하게 시작하여 점차 정교화해 나가는 것이 좋습니다. 또한 가족 구성원들과 재정 목표를 공유하고 함께 참여하도록 하는 것도 성공의 열쇠입니다.

 

---

 

글을 마치며

 

자산파악, 부채파악, 가계부 작성은 재정 관리의 삼박자입니다. 이 세 가지를 체계적으로 관리하면 재정 상태를 개선할 수 있을 뿐만 아니라, 미래에 대한 불안감도 줄일 수 있습니다. 중요한 것은 완벽함보다는 꾸준함입니다. 오늘부터 작은 것이라도 시작해 보시기 바랍니다. 

 

글을 다시 읽어보니 아직은 저의 재정관리가 빚 청산 단계에 머물러 있다는 것을 확인할 수 있었습니다. 아직 자산 증식의 단계로 나아가지 못한 글에 아쉬움이 남지만, 언젠가는 저의 자산 증식 경험에 대한 포스팅도 할 수 있는 날이 오길 손꼽아 바라봅니다.

 

작은 도움이 되었으면 하는 바람으로 저의 재정관리 엑셀양식을 공유합니다. 몸도 마음도 재정도 평안하시길 바랍니다.

 

자산,부채관리 및 가계부 양식.xlsx

0.03MB